Comment gérer un arrêt maladie en indépendant ?

Être confronté à un arrêt maladie en tant que travailleur indépendant peut être une situation complexe à gérer. Entre la nécessité de se reposer pour récupérer et la pression financière afin de maintenir son activité professionnelle, il est essentiel de connaître ses droits et les démarches à entreprendre pour traverser cette période avec sérénité.

​Voici un guide détaillé pour vous aider à anticiper cette situation, que ce soit une maladie professionnelle, un court épisode de grippe ou un accident.

SOMMAIRE  

1. Définition de l'arrêt maladie pour les travailleurs indépendants
2. Les démarches à entreprendre dès le début de l'arrêt maladie
3. Les dispositifs d'indemnisation pour les travailleurs indépendants
4. L'optimisation de la gestion financière en arrêt maladie
5. Maintenir son activité pendant l'arrêt maladie
6. L'entourage et un réseau de soutien

Définition de l'arrêt maladie pour les travailleurs indépendants

L'arrêt maladie pour les travailleurs indépendants est une période pendant laquelle vous êtes dans l'incapacité de travailler en raison d'une maladie ou d'un accident.

Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas du même régime de protection sociale. Cependant, il existe des dispositifs spécifiques pour les aider en cas d'arrêt maladie.
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Avez-vous déjà pensé à ce qui se passerait si vous, en tant que travailleur indépendant, tombiez malade de manière prolongée ? Face à une telle situation imprévue, anticiper un dispositif de protection santé est primordial.

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Les démarches à entreprendre dès le début de l'arrêt maladie

Dès que vous vous trouvez dans l'incapacité de travailler en raison de votre état de santé, il est important d'entamer les démarches nécessaires pour bénéficier du versement des aides disponibles.

Voici les étapes à suivre :

• Prévenir votre organisme de Sécurité sociale : informez la CPAM de votre arrêt maladie dès que possible en envoyant l’arrêt de travail dans les 48H. Généralement, cela est fait automatiquement en télétransmission par votre médecin. Vous devrez remettre le volet 3 à France Travail si vous êtes au chômage.
• S'informer sur les aides disponibles : renseignez-vous sur les dispositifs d'indemnisation auxquels vous pouvez prétendre pendant votre arrêt maladie. Ils peuvent évoluer en cas d’invalidité ou en cas de maladie longue durée, par exemple.

• Attention :  depuis le 1ᵉʳ janvier 2024, si l’arrêt est prescrit ou renouvelé en téléconsultation, il ne peut excéder une durée de trois jours, sauf s’il est fait par votre médecin traitant (ou sage-femme) ou si vous justifiez que personne d’autre n’a pu vous fournir une prolongation.

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Les dispositifs d'indemnisation pour les travailleurs indépendants

Bien que les travailleurs indépendants ne bénéficient pas d'un régime d'indemnisation similaire à celui des salariés, il existe tout de même des dispositifs pour les soutenir financièrement pendant leur arrêt maladie. Parmi eux, on retrouve :

• L'allocation forfaitaire de repos maternel : Cette allocation peut être versée aux femmes enceintes indépendantes durant leur congé maternité.
• L'indemnité journalière d'incapacité temporaire : sous certaines conditions, les travailleurs indépendants peuvent bénéficier d'une indemnité journalière pendant leur arrêt maladie, à condition d'avoir cotisé au régime d'assurance maladie des indépendants.

Le montant est égal à 1/730 du revenu d'activité annuel moyen (RAAM). Pour calculer votre RAAM, appliquez votre abattement fiscal habituel (par exemple 50% pour les activités de commerce et d’artisanat et autres prestations de services, BIC) sur votre C.A. des trois dernières années.
 
Montant des indemnités journalières – exemple :
 
2021 : 15000 €
2022 : 18000 €
2023 : 12000 €
Total : 45000 €
Moins les 50 % = 22500 €
Indemnité journalière = 22500 € / 730 soit 30.82 € par jour

Pour pouvoir percevoir ces indemnités, il faut avoir cotisé minimum 3 ans. 

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L'optimisation de la gestion financière en arrêt maladie

En indépendant, une gestion financière optimale est un impératif absolu. La maladie peut occasionner des frais importants et inattendus pouvant perturber votre trésorerie.
 
Pour remédier à cela, plusieurs solutions :
 

• La prévoyance est une précaution indispensable pour éviter de perdre trop de revenus. Pensez-y. Il est vital d’avoir une assurance offrant une sécurité financière suffisante en cas de coup dur. Même si l’indemnité journalière d’un arrêt maladie en tant qu’indépendant vous assure un petit revenu, je conseille fortement d’étudier les alternatives en matière d’assurance, contrat de prévoyance ou complémentaire santé.

• De surcroit, et si vous le pouvez, il est pertinent de constituer une réserve financière pour faire face aux dépenses inattendues liées à votre santé. Cette réserve pourrait servir à régler les frais médicaux non pris en charge par l’assurance maladie ou pallier toute perte de gains durant la convalescence.

• Il est également essentiel d’examiner vos charges par rapport à vos revenus afin de balancer au mieux votre budget. Une surveillance rigoureuse sur les coûts généraux, tels que les approvisionnements ou l’équipement, peut aider à faire des économies majeures.

• Le crédit professionnel : si vous arrivez au bout de toutes vos solutions et que malheureusement, vous êtes toujours malade ou incapable de reprendre le travail, rapprochez-vous de votre banque qui évaluera votre situation financière globale et pourra peut-être vous aider.

Par conséquent, dans le contexte d’une maladie prolongée, répétitive, ou d’une rechute, ces dispositions préventives et proactives peuvent vous accompagner pour conserver la santé financière de votre entreprise, même en cas d’arrêt maladie en tant qu’indépendant. L’aspect psychologique de la perte de revenus peut entraîner des complications et vous empêcher d'aller mieux…
 
Si vous êtes à la fois salarié et micro-entrepreneur, le calcul des indemnités journalières est uniquement basé sur votre salaire.

En savoir plus

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Maintenir son activité pendant l'arrêt maladie

Pendant votre arrêt maladie, il est essentiel de prendre soin de votre santé et de vous reposer pour récupérer au plus vite.

Cependant, si vous le pouvez et en fonction de votre état de santé, vous pouvez également envisager des moyens de maintenir partiellement votre activité :

• Déléguer certaines tâches : si possible, déléguez certaines tâches à des collaborateurs, freelances ou prestataires de services pour assurer la continuité de votre activité.
• Réduire temporairement votre charge de travail : si nécessaire, réduisez temporairement votre charge de travail pour vous concentrer sur votre rétablissement.
• Communiquer avec vos clients : informez vos clients de votre arrêt maladie et de toute éventuelle réorganisation de vos services. La transparence renforce la confiance et la compréhension.
• Le travail à distance : si vous avez l’habitude de travailler sur site, instaurez la mise en place du travail à distance, solution plus adéquate qui vous permet de maintenir votre activité tout en vous soignant.

Ici, je souhaite approfondir le maintien ou la mise en place du travail à distance, puisque c’est ce que je pratique.
Le maintien du travail à distance est un aspect crucial de la gestion d’un arrêt maladie en étant indépendant.
 
En effet, avec l’aide des outils numériques, il est envisageable de poursuivre son activité depuis son domicile. Les logiciels comme Zoom, Trello, Monday.com, Slack, etc., peuvent être d’une grande aide pour la communication avec vos clients.
 
De plus, l’aménagement d’un espace réservé s’avère indispensable pour demeurer productif et focalisé sur vos obligations, tout en vous soignant. Cet espace doit être paisible et accueillant afin de promouvoir votre confort physique durant vos heures de travail.
 
Enfin, gérez votre temps judicieusement : votre organisation du temps de travail doit s’ajuster à votre condition physique. Prévenez vos clients sans délai si vous êtes dans l’impossibilité momentanée d’honorer certains de vos engagements en raison de votre santé.

La clé repose sur une bonne planification, le maintien de la communication et l’utilisation optimale des outils numériques.
 
Mais n’oubliez pas : vous êtes en arrêt maladie indépendant ou pas.

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L'entourage et un réseau de soutien

Face à une maladie en tant que travailleur indépendant, prenez conscience de l’importance d’un réseau de soutien. Cela peut être la famille, les amis, d’autres indépendants qui exercent comme vous, ou des groupes professionnels.

Si votre maladie est longue, handicapante ou répétée, trouvez le moyen de dialoguer sur votre situation et les besoins spécifiques qui y sont liés. Ne traversez pas des moments éprouvants seul. Les échanges, ou simplement le dialogue, sont une aide précieuse pour reprendre du poil de la bête !

Pour en savoir plus : 
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« Help », une offre de service pour les travailleurs indépendants en difficulté
La page des droits et démarches pour les travailleurs indépendants

En conclusion, bien que l'arrêt maladie en tant qu’indépendant puisse être une période difficile à gérer, il est essentiel de connaître ses droits et de prendre les mesures nécessaires pour préserver sa santé et son activité.

En suivant les démarches appropriées et en restant informé sur les dispositifs d'indemnisation disponibles, vous pourrez traverser cette période avec sérénité.
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Prenez soin de vous !

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